कम कवरेज से लेकर गलत पॉलिसी तक : बीमा से जुड़़ी ये 5 गलतियां परिवार को डाल सकती हैं दिक्कत में

अतुल श्रीवास्तव

हम में से ज़्यादातर लोग निवेश और अतिरिक्त कमाई पर ध्यान देते हैं, लेकिन एक बड़ी और अक्सर नज़रअंदाज़ की जाने वाली समस्या है— अपर्याप्त जीवन बीमा। आंकड़ों के अनुसार, भारत में जीवन बीमा की पहुंच दुनिया के औसत से काफी कम है। हमारे यहाँ यह GDP का केवल 3.2% है, जबकि वैश्विक स्तर पर यह 7% से ज़्यादा है। औसतन, लोगों के पास अपने सालाना आय का सिर्फ 3.1 गुना जीवन बीमा होता है, जबकि सलाह दी जाती है कि यह 10 से 12 गुना होना चाहिए। यह कमी चिंता की बात है। अगर आपके पास सही बीमा नहीं है, तो आपकी सबसे मजबूत आर्थिक योजना भी अचानक टूट सकती है और परिवार को आर्थिक परेशानी में डाल सकती है। यहाँ हम आपको जीवन बीमा से जुड़ी 5 आम गलतियों और उनसे बचने के तरीकों के बारे में बता रहे हैं।

1. कवरेज की ज़रूरत को कम आंकनाकई लोग अक्सर एक ऐसी जीवन बीमा पॉलिसी खरीद लेते हैं जिसमें पर्याप्त कवरेज नहीं होता है। कई लोग मुख्य रूप से सामर्थ्य के आधार पर पॉलिसी चुनते हैं, बिना यह समझे कि उनकी असली आर्थिक ज़िम्मेदारियाँ क्या हैं। कवरेज कम होने से अनहोनी के समय आश्रितों को पैसों की मुश्किल का सामना करना पड़ सकता है। इससे बचने के लिए, अपनी मौजूदा और भविष्य की आर्थिक ज़रूरतों का सही आकलन करें, इसके लिए DIME पद्धति (कर्ज, आय, बंधक, शिक्षा) जैसे तरीकों का उपयोग करें। सही मूल्यांकन से सुनिश्चित होगा कि आपकी पॉलिसी आपके प्रियजनों को वास्तविक आर्थिक सुरक्षा दे।

2. केवल नियोक्ता द्वारा दिए कवरेज पर भरोसाआर्थिक आज़ादी की चाहत रखने वाले लोगों में एक और आम भूल यह है कि वे सिर्फ़ नियोक्ता द्वारा दिए गए कवरेज पर ही निर्भर रहते हैं। आमतौर पर यह पॉलिसी आपकी सालाना सैलरी का केवल 1–2 गुना कवरेज देती है, जो ज़्यादातर परिवारों की ज़रूरत और उनके लंबे समय के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए बहुत कम है। इससे भी ज़्यादा चिंता की बात यह है कि यह कवरेज आपकी नौकरी के साथ ही खत्म हो जाता है। अगर आप नौकरी बदलते हैं, छंटनी हो जाती है, या रिटायर हो जाते हैं, तो आपका परिवार बीमा की सुरक्षा से वंचित रह सकता है।

अपनों की सुरक्षा के लिए, चाहे आपकी नौकरी की स्थिति कुछ भी हो, नियोक्ता के कवरेज के साथ अपनी व्यक्तिगत जीवन बीमा पॉलिसी, खासकर टर्म इंश्योरेंस, लेना समझदारी है। इससे आपके परिवार को भरोसेमंद और बिना रुकावट वाली सुरक्षा मिलेगी, जो आपकी नौकरी पर निर्भर नहीं होगी।

3. लाभार्थी व्यक्ति की जानकारी समय-समय पर अपडेट न करनाजीवन हमेशा बदलाव के दौर से गुजरता है, और शादी, बच्चे का जन्म, या किसी प्रियजन के निधन जैसे बड़े घटनाक्रम इस बात की याद दिलाते हैं कि आपको अपने जीवन बीमा के लाभार्थियों की जानकारी दोबारा जाँचकर अपडेट करनी चाहिए। अगर आप यह जानकारी बीमा कंपनी के साथ अपडेट नहीं करते, तो आपकी मृत्यु के बाद बीमा की राशि किसी अनपेक्षित व्यक्ति को मिल सकती है, इससे परिवार में विवाद या कानूनी परेशानी भी हो सकती है। इन परेशानियों से बचने के लिए, जीवन में किसी भी बड़े बदलाव के बाद नामांकित व्यक्ति की जानकारी ज़रूर जाँचें और अपडेट करें। आप चाहें तो किसी वित्तीय सलाहकार की मदद भी ले सकते हैं, ताकि आपकी इच्छाएँ सही तरीके से दर्ज हो सकें।

4. गलत जीवन बीमा पॉलिसी चुननासही प्रकार का जीवन बीमा चुनना बहुत ज़रूरी है, लेकिन कई लोग विकल्पों को ठीक से न समझ पाने के कारण ऐसी पॉलिसी ले लेते हैं जो उनकी ज़रूरतों के मुताबिक नहीं होती। सबसे बड़ा फर्क टर्म इंश्योरेंस और स्थायी जीवन बीमा में होता है। टर्म लाइफ इंश्योरेंस आपको एक तय समय के लिए, अक्सर 10, 20 या 30 साल के लिए सुरक्षा देता है। इसका प्रीमियम कम होता है, जिससे यह आपकी नौकरी या कामकाजी वर्षों में परिवार की सुरक्षा का किफायती तरीका बन जाता है, खासकर तब जब आय का विकल्प, कर्ज, और बच्चों की पढ़ाई जैसे आर्थिक दायित्व सबसे ज़्यादा होते हैं।

दूसरी ओर, परमानेंट लाइफ इंश्योरेंस आपको पूरी ज़िंदगी के लिए कवर देता है और इसमें एक कैश वैल्यू (नकद मूल्य) का फीचर भी शामिल होता है। लेकिन इस सुविधा के साथ प्रीमियम काफी ज़्यादा होता है, जो उन लोगों के लिए सही नहीं हो सकता जो अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए अन्य निवेश साधनों पर ध्यान देना चाहते हैं। भारत में जीवन बीमा प्रीमियम का केवल 6% ही सुरक्षा देने वाली योजनाएँ पर खर्च होता है, जबकि करीब 94% राशि बचत या निवेश से जुड़ी पॉलिसियों में लगाई जाती है। जो लोग आर्थिक स्वतंत्रता की ओर बढ़ रहे हैं, उनके लिए टर्म इंश्योरेंस आमतौर पर अधिक किफायती विकल्प है। यह आपके परिवार को आवश्यक कवरेज देता है और आपके मुख्य निवेश योजना में कोई रुकावट नहीं डालता।

5. पॉलिसी की समीक्षा और ज़रूरी बदलाव को नज़रअंदाज़ करनाजीवन बीमा कोई ऐसी चीज़ नहीं है, जिसे एक बार लेकर भूल जाएँ। समय के साथ आपकी आय, जीवनशैली, पारिवारिक स्थिति और आर्थिक लक्ष्य बदलते रहते हैं, इसलिए आपके कवरेज की ज़रूरत भी बदलती है। एक आम समस्या पॉलिसी खरीदने के बाद उसकी समीक्षा न करना है, इसका नतीजा या तो कम बीमा कवरेज होता है, जिससे परिवार आर्थिक मुश्किल में पड़ सकता है, या फिर ज़्यादा बीमा कवरेज, जिसमें आप ज़रूरत से ज़्यादा प्रीमियम भरते हैं।



अपनी पॉलिसी को अपनी ज़रूरतों के मुताबिक बनाए रखने के लिए, साल में कम से कम एक बार इसकी समीक्षा करें और कवरेज का पुनर्मूल्यांकन ज़रूर करें। समय पर किए गए बदलाव आपकी पॉलिसी को मौजूदा ज़रूरत के अनुसार रखते हैं और यह सुनिश्चित करते हैं कि यह आपके मौजूदा आर्थिक लक्ष्यों को पूरा करती रहे।

निष्कर्षजीवन बीमा किसी भी व्यापक योजना का एक अहम हिस्सा है, खासकर जब आप आर्थिक स्वतंत्रता की ओर बढ़ रहे हों, लेकिन इसे अक्सर गलत समझा जाता है या नज़रअंदाज़ कर दिया जाता है। आम गलतियों से बचने के लिए कुछ मुख्य बातों का ध्यान रखना ज़रूरी है। इनमें पर्याप्त बीमा न लेना, सिर्फ नियोक्ता द्वारा दिए गए कवरेज पर भरोसा करना, नामांकित लाभार्थियों की जानकारी समय पर अपडेट न करना, सीमित समझ के कारण गलत प्रकार की पॉलिसी का चयन करना, और जीवन की बदलती परिस्थितियों के अनुसार पॉलिसी की समीक्षा और अपडेट न करना शामिल हैं।

इन बातों पर ध्यान देकर और समय पर कदम उठाकर आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपका जीवन बीमा आपके प्रियजनों की सही सुरक्षा करेगा और आपके दीर्घकालिक आर्थिक लक्ष्यों में मददगार बनेगा।



यह आलेख अतुल श्रीवास्तव ने लिखा है, जो चीफ डिस्ट्रिब्यूशन ऑफिसर, एजियास फेडरल लाइफ इंश्योरेंस हैं.